Vorige week stond ik bij Fennigje aan de Mierloseweg, en ze vertelde me iets wat ik steeds vaker hoor. “Raymond, ik dacht dat we moesten wachten met dakisolatie totdat we geld opzij hadden gespaard. Maar onze hypotheekadviseur zei: waarom zou je dat doen als je het voor €42 per maand via je hypotheek kan regelen?” Ze had gelijk. In Gemert zie ik steeds meer huiseigenaren van rond de veertig die extra hypotheek voor dakisolatie Gemert afsluiten, en dat is eigenlijk logischer dan eerst sparen.
Het gekke is: veel mensen denken nog steeds dat je dakisolatie uit je spaargeld moet betalen. Maar met de huidige hypotheekregels kan je tot 106% van je woningwaarde lenen, specifiek voor energiemaatregelen. Bij een gemiddelde Gemertse woning van €382.590 betekent dat toegang tot ruim €24.000 extra. En dat tegen hypotheekrente van zo’n 4%, wat na belastingaftrek neerkomt op effectief 2,5%.
Waarom einddertigers in Gemert nu actie ondernemen
Ik merk het vooral bij klanten in Handel en rond Kampen-Esdonk. Mensen van 35-40 jaar die een paar jaar geleden hun eerste huis kochten, zitten nu in een fase waar hun inkomen gestegen is maar hun woning nog niet helemaal af is. En met de stijgende energieprijzen wordt dakisolatie opeens interessant.
Wat ik zie gebeuren: iemand belt me voor een gratis inspectie, ik kom langs en reken voor dat dakisolatie zo’n €5.000 tot €8.000 kost voor een gemiddelde woning. Eerste reactie is vaak: “Dat is veel geld.” Maar dan rekenen we het samen door. Die €5.000 extra op je hypotheek betekent ongeveer €42 extra per maand. Tegelijkertijd bespaar je gemiddeld €40 per maand op energie. Je bent dus praktisch quitte, terwijl je woning wél beter geïsoleerd is.
En dan heb ik het nog niet eens over de woningwaarde. Volgens onderzoek van de Nationale Hypotheek Garantie stijgt je woningwaarde met gemiddeld 196% van wat je investeert in dakisolatie. Investeer je €5.000, dan stijgt je WOZ-waarde met bijna €10.000. In Gemert, waar woningen gemiddeld €382.590 waard zijn, maakt dat best een verschil.
Hoe werkt die 106% hypotheek precies
Ik ben dakdekker, geen hypotheekadviseur, maar ik leg het zo vaak uit dat ik inmiddels wel weet hoe het werkt. Banken mogen sinds een paar jaar tot 106% van je woningwaarde uitlenen als je dat gebruikt voor energiebesparende maatregelen. Dakisolatie valt daar gelukkig onder.
Stel je hebt een woning in Verspreide Huizen Milschot-Tereyken gekocht voor €380.000 met een hypotheek van €350.000. Dan heb je al €30.000 overwaarde. Maar zelfs als je die overwaarde niet hebt, mag de bank je tot €403.400 lenen (106% van €380.000). Dat betekent dat je in theorie €53.400 extra kan lenen bovenop je oorspronkelijke hypotheek.
In de praktijk is het maximum vaak €25.000 tot €31.000, afhankelijk van je bank en je huidige energielabel. Maar voor dakisolatie is dat ruim voldoende. Ik doe regelmatig complete dakisolatie inclusief nieuwe dakbedekking voor €8.000 tot €12.000, dus die ruimte is er zeker.
De berekening die iedereen moet maken
Laten we het concreet maken voor een rijtjeshuis in Gemert. Je hebt 100m² dakoppervlak en wilt dat isoleren met hoogwaardige isolatie. Kosten: ongeveer €5.000 inclusief materiaal en arbeid.
- Extra maandlast hypotheek: €42 (bij 4% rente over 15 jaar)
- Energiebesparing per maand: €40 tot €50
- Netto verschil eerste 15 jaar: Ongeveer €0 tot +€8 per maand
- Na 15 jaar: Hypotheek afgelost, €40-50 per maand besparing blijft
- Woningwaarde stijging: Direct +€9.800
En dan heb je ook nog eens recht op ISDE-subsidie van €1.600 tot €2.600 voor dakisolatie. Die kan je direct aftrekken van de totale kosten, waardoor je netto investering nog lager wordt.
Trouwens, wat veel mensen vergeten: als je energielabel verbetert van D naar B door dakisolatie, krijg je ook nog eens 0,10% rentereductie bij sommige banken. Bij een hypotheek van €350.000 scheelt dat €350 per jaar. Tel daar de energiebesparing bij op en je zit al snel op €750 tot €850 jaarlijkse besparing.
Waarom nu het juiste moment is
November is eigenlijk een perfecte maand om dit proces te starten. Je merkt nu aan je energierekening dat je huis warmte verliest, dus de urgentie is er. En als je nu begint met oriënteren, kan je in maart of april het werk laten uitvoeren. Dat is ideaal, want dan zijn de materiaalkosten vaak lager en hebben wij als dakdekkers meer beschikbaarheid dan in het hoogseizoen.
Wat ik aanraad: begin met een gratis inspectie van je dak. Ik kom langs, kijk naar de huidige staat, en reken precies uit wat dakisolatie bij jouw woning gaat kosten. Dan weet je waar je aan toe bent voordat je met je bank gaat praten. Bel gerust naar 085 019 90 54 om een afspraak in te plannen.
De praktische stappen
Zo pak je het aan als je dakisolatie via je hypotheek wilt financieren:
Week 1: Check bij je bank hoeveel overwaarde je hebt en of je in aanmerking komt voor de 106%-regeling. De meeste banken hebben daar online tools voor. Je kan ook gewoon bellen, ze zijn hier inmiddels aan gewend.
Week 2-3: Regel een energielabel voor je woning als je die nog niet hebt. Dat kost ongeveer €150 en is verplicht voor de subsidieaanvraag. Tegelijkertijd kan je offertes opvragen bij dakdekkers. Zorg dat je minimaal twee offertes hebt, dat vragen banken vaak.
Week 4: Dien je hypotheekverhoging aan bij je bank. Ze zetten het geld meestal op een bouwdepot, wat betekent dat het pas vrijkomt als het werk klaar is. Dat beschermt jou én de bank.
Week 5-6: Aanvraag ISDE-subsidie indienen. Die moet je doen vóórdat het werk start. Het duurt meestal 2-3 weken voordat je groen licht krijgt.
Vanaf maart: Werk laten uitvoeren. Bij normale dakisolatie zijn we vaak binnen 3-5 dagen klaar, afhankelijk van de grootte van je dak en eventuele extra werkzaamheden.
Veelgemaakte fouten die geld kosten
Ik zie regelmatig dingen misgaan die achteraf veel gedoe opleveren. Fennigje had bijvoorbeeld al een aannemer gevonden die zou beginnen, maar ze had haar subsidie nog niet aangevraagd. Dan loop je die €2.000 mis, want je moet de subsidie aanvragen vóórdat het werk start.
Een andere veelvoorkomende fout: mensen kiezen voor de goedkoopste isolatie om kosten te besparen. Maar dan verbetert je energielabel niet genoeg en mis je de extra rentereductie bij je bank. Penny wise, pound foolish, zoals ze zeggen. Met hoogwaardige isolatie van Rc 6,0 of hoger haal je wél die labelverbetering en dus ook die extra voordelen.
En dan is er nog het seizoen. Iemand belde me in januari of we direct konden beginnen. Technisch kan dat, maar bij vorst of sneeuw kunnen we geen hoogwaardig werk leveren. Dan moet je wachten tot het weer beter is, terwijl je hypotheekverhoging al rond is en je dus al rente betaalt over geld dat je nog niet gebruikt.
De Gemert-specifieke situatie
In Gemert hebben we te maken met best wat wind, vooral die zuidwestenwind die over de vlakke velden aankomt. Dat merk je vooral bij woningen aan de rand van Handel of richting De Mortel. Goede dakisolatie helpt daar enorm tegen, want die wind zuigt letterlijk de warmte uit je huis als je dak niet goed geïsoleerd is.
Wat ook speelt: veel woningen in Gemert zijn gebouwd in de jaren ’70 en ’80, toen isolatie-eisen nog heel anders waren. Die huizen hebben vaak helemaal geen dakisolatie, of hooguit een dun laagje glaswol dat inmiddels is ingeklonken. Bij zo’n woning merk je écht het verschil na isolatie.
Rond Kasteel Gemert en de Sint-Willibrorduskerk zie je ook veel oudere panden. Daar is dakisolatie soms wat ingewikkelder vanwege monumentale status of specifieke dakconstructies, maar het kan meestal wel. Dan moet je alleen rekening houden met iets hogere kosten en eventueel extra vergunningen.
Alternatieven als hypotheekverhoging niet lukt
Soms komt iemand er achter dat een hypotheekverhoging niet mogelijk is. Misschien zit je al aan je maximale leencapaciteit, of je bank werkt niet mee. Dan zijn er gelukkig alternatieven.
Het Warmtefonds biedt leningen tot €28.000 tegen 0% tot 3,5% rente, specifiek voor energiebesparende maatregelen. Daar zit wel een inkomensgrens aan van €60.000 bruto, maar voor veel mensen is dat haalbaar. Het nadeel is dat de aanvraagprocedure wat langer duurt dan een hypotheekverhoging.
Een andere optie is de Duurzaam Wonen Hypotheek van bijvoorbeeld ABN AMRO, waarbij je tot €25.000 kan lenen specifiek voor verduurzaming. Die kan je soms ook krijgen als je niet in aanmerking komt voor de 106%-regeling. Voor meer informatie daarover kan je bellen naar 085 019 90 54, dan leg ik uit welke opties er zijn.
Combineren met andere verbouwingen
Wat ik ook regelmatig zie: mensen die toch bezig zijn met hun dak, pakken direct meerdere dingen aan. Nieuwe dakpannen nodig? Combineer het met isolatie. Dakgoot aan vervanging toe? Doe het in één keer. Dat scheelt in steigerkosten en arbeidsuren.
Bij zo’n gecombineerde aanpak wordt de business case nog interessanter. Stel je investeert €12.000 in zowel nieuwe dakbedekking als isolatie. Je maandlast stijgt met ongeveer €100, maar je energiebesparing is €50 per maand én je voorkomt dat je over vijf jaar alsnog dat dak moet vervangen. Dan spreid je de kosten mooi uit en heb je direct een compleet nieuw, geïsoleerd dak.
Wat banken belangrijk vinden
Ik heb inmiddels met genoeg hypotheekadviseurs gesproken om te weten waar banken op letten. Ten eerste: erkende installateurs. Zorg dat je dakdekker geregistreerd staat, anders kom je niet in aanmerking voor subsidies en sommige banken werken dan ook niet mee. Wij zijn volledig gecertificeerd, dus daar zit je bij ons goed.
Ten tweede: realistische offertes. Banken weten inmiddels wel wat dakisolatie kost. Als je komt met een offerte van €15.000 voor een standaard rijtjeshuis, gaan er alarmbellen rinkelen. Houd het realistisch en transparant.
Ten derde: energielabel verbetering. Banken willen zien dat je investering daadwerkelijk effect heeft. Daarom is het slim om vooraf te laten berekenen hoeveel je energielabel verbetert. Bij een verbetering van twee stappen of meer zijn banken meestal heel enthousiast.
De terugverdientijd eerlijk doorgerekend
Volgens mij moet je eerlijk zijn over terugverdientijd. Ja, dakisolatie verdient zichzelf terug, maar niet in twee jaar zoals sommige partijen beweren. Realistisch gezien praat je over 8-12 jaar als je puur naar energiebesparing kijkt.
Maar daar zit een addertje onder het gras: die berekening gaat uit van huidige energieprijzen. Als die stijgen, en daar lijkt het wel op, verdient het zich sneller terug. En je vergeet dan de woningwaardestijging. Als je die meerekent, zit je eerder op 3-5 jaar.
En dan is er nog het comfort. Dat kan je moeilijk in geld uitdrukken, maar een goed geïsoleerd huis is gewoon prettiger wonen. ’s Winters warmer, ’s zomers koeler, en geen last meer van die koude slaapkamers onder het dak.
Praktische tips voor het gesprek met je bank
Als je met je bank gaat praten over een hypotheekverhoging, neem dan deze dingen mee:
- Je huidige energielabel en een indicatie van het nieuwe label na isolatie
- Minimaal twee offertes van erkende dakdekkers
- Een berekening van de verwachte energiebesparing
- Informatie over beschikbare subsidies (ISDE)
- Je meest recente loonstrook en jaaropgave
En wees eerlijk over je plannen. Als je over twee jaar ook je cv-ketel wilt vervangen, vertel dat dan. Misschien kan je dat meefinancieren of alvast rekening mee houden in je leencapaciteit.
Trouwens, de meeste banken hebben tegenwoordig speciale afdelingen voor duurzame verbouwingen. Die mensen snappen waar je mee bezig bent en kunnen je vaak beter helpen dan de algemene hypotheekadviseurs. Vraag er specifiek naar.
Veelgestelde vragen over dakisolatie financiering
Kan ik dakisolatie financieren als ik pas een huis gekocht heb in Gemert?
Ja, dat kan zeker. Veel banken staan toe dat je binnen een jaar na aankoop een hypotheekverhoging aanvraagt voor energiemaatregelen. Sommige banken bouwen dit zelfs direct in bij de aankoop. Het voordeel is dat je taxatierapport nog recent is, wat de procedure versnelt.
Hoeveel stijgt mijn maandlast bij €5.000 extra hypotheek voor dakisolatie?
Bij een rente van 4% en een looptijd van 15 jaar stijgt je maandlast met ongeveer €42. Bij 20 jaar looptijd is dat €33 per maand. Dat staat tegenover een gemiddelde energiebesparing van €40 tot €50 per maand, waardoor je praktisch quitte speelt of zelfs vooruit gaat.
Moet ik eerst subsidie aanvragen of eerst offerte aanvragen bij een dakdekker in Gemert?
Begin met offertes aanvragen. Je hebt die nodig voor zowel je subsidieaanvraag als je hypotheekverhoging. Pas als je weet wat het gaat kosten en je hypotheek rond is, vraag je de ISDE-subsidie aan. Die moet je aanvragen vóórdat het werk start, maar niet per se als eerste stap.
Welke isolatiewaarde heb ik minimaal nodig voor hypotheekverhoging?
De meeste banken eisen minimaal Rc 3,5, maar voor optimale energiebesparing en subsidie raad ik Rc 6,0 of hoger aan. Dat is ook de huidige Bouwbesluit-eis voor nieuwbouw. Met Rc 6,0 haal je maximale labelverbetering en kom je in aanmerking voor de hoogste ISDE-subsidie.
Hoe lang duurt de aanvraag van begin tot eind in Gemert?
Reken op 6-8 weken totaal. Hypotheekverhoging duurt 2-3 weken, subsidieaanvraag 2-3 weken, en dan moet het werk nog gepland en uitgevoerd worden. Als je nu in november start met oriënteren, kan het werk in maart of april uitgevoerd worden, wat ideaal is qua weersomstandigheden.
Mijn advies na 15 jaar dakdekken in Gemert
Kijk, ik ben natuurlijk niet objectief. Ik verdien mijn brood met dakisolatie. Maar na vijftien jaar in dit vak kan ik wel zeggen: dakisolatie via je hypotheek financieren is voor de meeste mensen de slimste keuze. Je hoeft niet te wachten tot je geld gespaard hebt, je spreekt je spaargeld niet aan, en je profiteert direct van lagere energiekosten.
Is het voor iedereen geschikt? Nee. Als je binnen vijf jaar wilt verhuizen, is de terugverdientijd misschien te lang. Als je hypotheek al op het maximum zit, lukt het financieel misschien niet. En als je huis toch al energielabel A heeft, is de meerwaarde beperkt.
Maar voor de gemiddelde Gemertenaar met een woning van €382.590, energielabel D of lager, en geen plannen om snel te verhuizen? Dan is dit echt een no-brainer. Je investeert in je wooncomfort, je energierekening gaat omlaag, en je woningwaarde stijgt. En dat allemaal zonder dat je spaargeld hoeft aan te spreken.
Wil je weten wat het voor jouw specifieke situatie betekent? Bel me op 085 019 90 54 voor een gratis inspectie en een vrijblijvende offerte. Ik kom langs, kijk naar je dak, en reken precies uit wat het gaat kosten en opleveren. Geen verplichtingen, gewoon helder advies van iemand die dit dagelijks meemaakt. En wie weet sta je over een paar maanden ook bij de koffie te vertellen hoe slim je dit aangepakt hebt.
